贷款利率改成LPR好不好？浮动和固定哪种更划算？

　　一、什么是LPR？

　　LPR的中文名叫贷款市场报价利率，现在发放的贷款都是基于LPR定价的。

　　按规定，2025年1月1日前已经发放的，或者签了合同但还没有发放的贷款，参考贷款基准利率和浮动利率的贷款可以转换为锚定LPR。

　　注意，公积金个人住房贷款利率不需转换。

　　二、贷款利率改成LPR好不好？

　　固定利率到合同到期都不变，所以如果您认为LPR会涨，那么固定利率肯定更合适;如果您认为LPR会跌，那么选择锚定LPR您的房贷利率也就会走低。

　　从中长期来看，利率长期缓步下行。从长周期维度看，选择根据LPR浮动大概率会优于固定利率。短期来看，5年期以上LPR的利率弹性取决于房地产调控的思路。随着房地产调控逐渐从侧重需求端转变为侧重供给端，地产周期波动幅度大概率趋于收敛。

　　举例：

　　假如现有的纯商贷为30年，房贷利率为基准利率上浮10%。现还贷的执行利率即为：基准利率4.9%（1+10%）=5.39%。

　　在3月1日后和银行协商商贷定价基准转换，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%= 0.59%）， 加的基点以后都不变。

　　假定选择调整周期为一年，在2025年，仍以5.39%的利率水平还贷。从2025年 1月1日开始，就按照（LPR+0.59%）还贷，LPR参照重定价日前最新发布的LPR利率水平，此时如果LPR下降到4.70%，那么就按照5.29%（即4.70%+0.59%）还贷。此后，每年以此类推。

　　那么，2017年买的房子是基准利率打九折（即4.90%x0.90=4.41%），又该怎么转换呢？

　　同样，参照2025年12月5年期以上的LPR报价，加的基点即为4.41%-4.80%= -0.39%。由于之前的利率优惠较大，因而加的基点为负值，同样，加的基点以后也固定不变。

　　从协商之日起至2025年12月31日，就按照4.41%还贷。从2025年1月1日起，到第一个重定价日，就按照 （LPR-0.39%）还贷。一个定价周期内，还贷利率不变。此后，每个定价周期以此类推。

　　三、浮动利率和固定利率哪种更划算？

　　1、固定利率

　　固定利率房贷，指在签订贷款合同时就要设定好一个固定的利率，在贷款申请期内无论市场利率怎样变化，不管是上涨或下调，贷款人都只需按照固定的利率来支付利息，即支付的利息金额是固定的，不会因市场的变化而变化。

　　2、浮动利率

　　浮动利率房贷，是指房贷利率采取的是浮动制，根据央行的基准利率变化对中长期贷款利率进行及时调整。通俗一点讲，就是在贷款期内若市场利率有调整，则贷款的利率会随之调整。

　　至于在贷款时是选择固定利率还是浮动利率，要结合实际情况而定。如果未来的一段时期内市场对利率普遍看涨，那么选择固定利率房贷就比较合算;反之，如果未来市场对利率的影响是下降，则适合选择浮动利率。所以在选择时要综合考虑未来的利率水平处于升息通道及自身的收入情况。

　　实际情况是，虽然有固定利率这种方式，但目前大多数贷款机构都默认的是浮动利率，其实，对于长期贷款的人来说，浮动利率确实更合适一些，而而固定利率更适合短期贷款。毕竟未来利率如何变化，我们也很难预测，如果真的要选择，可以咨询专业的人，以专业的角度预测市场对利率的影响，是上升还是下降。