每个月工资到账那几天，我总盯着手机银行里那两笔房贷还款发呆。组合贷款这玩意儿，当初为了凑够首付硬着头皮办了，现在每个月先还商贷再还公积金，有时候商贷多还几百块，心里就犯嘀咕：这样到底划不划算？楼下王大爷去年提前还了部分商贷，说能省下不少利息，可我琢磨着，公积金那部分利率低，提前还是不是亏了？这事儿真没标准答案，得看你家具体情况。

　　商贷利率高，公积金低，这是大家都知道的。但很多人没细想，组合贷款里商贷和公积金的额度是怎么定的。我当初办的时候，银行说公积金最多能贷40万，剩下的必须走商贷。后来才知道，这个额度其实可以跟银行商量，特别是如果你工资流水好看，信用记录干净，多争取点公积金额度能省下不少钱。我同事小李去年就靠这招，把商贷额度压低了5万，每个月少还好几百。

　　提前还款这事儿，千万别被银行忽悠。我去年想提前还10万商贷，客户经理一个劲儿推荐我缩短年限，说这样总利息少。结果回家一算，要是选择月供不变、延长年限的方式，虽然多还几年，但手里现金流宽松不少，万一家里有急用钱也不至于捉襟见肘。真要提前还，记得问清楚能不能只还商贷部分，别把公积金的低息贷款也提前还了，那不等于放着便宜不占嘛。

　　还款方式也有讲究。等额本息和等额本金，听着挺专业，其实就是看你更看重月供压力还是总利息。我选了等额本息，因为前几年月供少点，孩子上学开销大。等过几年收入稳定了，再考虑提前还部分本金，把年限缩短。身边有朋友选了等额本金，前期月供压力大，但总利息确实少不少。这事儿没绝对，看你家收入情况怎么变化。

　　组合贷款最麻烦的是两笔钱分开还。我设了两个自动扣款，每个月固定那天先扣商贷再扣公积金，有次卡里钱不够，商贷扣上了公积金没扣上，差点影响征信。后来学聪明了，把公积金账户设为自动转账到还款卡，省得操心。还有啊，商贷和公积金的还款日期最好错开，别卡在同一天，不然工资一到账就全没了，日子过得紧巴巴的。

　　其实组合贷款也没那么可怕，关键是要算清楚账。我拿Excel表算了半年，把不同还款方式、提前还多少、年限怎么改都模拟了一遍，心里才有底。银行那些客户经理说的都是标准答案，你得结合自家情况来。我表哥去年把组合贷款全部转成了商业贷款，说是方便，结果利率一涨，每个月多还好几百，肠子都悔青了。

　　说到底，房贷这事儿没有完美方案，只有最适合你家的方案。每个月多还的那几百块，省下来给孩子报个兴趣班，或者存着以备不时之需，比硬撑着提前还款更实在。我现在的想法是，商贷慢慢还，公积金那部分能拖就拖，反正利率低，留着钱干啥不好。当然，这只是我个人想法，具体怎么还，还得你自己拿主意。